Im Test: Ratenredite

Träume in Monatsraten

18. August 2014 – 

Welche Anbieter überzeugen mit verbraucherfreundlichen Konditionen bei Ratenkrediten? Sieben Fallbeispiele, 29 Banken – wessen Angebot punkten kann

Die Bundesrepublik hat Schulden – und ihre Bürger auch. Die Größenordnung unterscheidet sich freilich erheblich: Mit mehr als 2,2 Billionen Euro stehen Bund, Länder und Kommunen in der Kreide, der Durchschnittskredit der Deutschen läuft über rund 9600 Euro.

Und noch einen Unterschied gibt es: Während niemand ernstlich davon ausgeht, dass der staatliche Schuldenberg jemals abgetragen wird, zahlen die Bürger ihre Schulden pünktlich zurück. 97,4 Prozent aller Privatkredite werden zuverlässig bedient, berichtet die Schufa.

Konsum in Raten

Aber wofür leihen sich die Deutschen Geld? Häufig sind es Konsumwünsche wie das Traumauto, ein neuer Flachbildfernseher, eine Musikanlage oder schicke Möbel. Gern erfolgt die Finanzierung dieser Wünsche über Ratenkredite: Der Kunde zahlt das von der Bank zu einem für die gesamte Laufzeit vereinbarten Zinssatz geliehene Geld in festen, meist monatlichen Raten zurück. Eine dingliche Sicherung – wie etwa bei einem Immobiliendarlehen über eine Grundschuld oder Hypothek – gibt es meist nicht.

Laut einer Studie der Gesellschaft für Konsumforschung (GfK) haben die Deutschen insgesamt fast 18 Millionen solcher Ratenkreditverträge abgeschlossen, allein im vergangenen Jahr gab es rund 7,7 Millionen Neuabschlüsse.

Genauer Vergleich

Ehe die Verbraucher ein Darlehen aufnehmen, holen sie inzwischen aber auch immer öfter mehrere Angebote ein. Die Schufa hat ermittelt, dass 2003 durchschnittlich 1,5 Anfragen bei Kreditinstituten gestellt wurden, 2008 waren es 1,8 und 2013 exakt 2,0 Anfragen.

Das Informationsbedürfnis ist demnach deutlich gestiegen. Wertvolle Orientierungshilfe bietet der Ratenkredit-Test von DEUTSCHLAND TEST, dem Deutschen Finanz-Service Institut (DFSI) und FOCUS-MONEY. Er liefert neutrale Informationen zu bundesweiten Ratenkredit-angeboten (Online und Filiale). Bei den Online-Offerten schließt die ABK Bank am besten ab, bei den Filial-Angeboten hat die Postbank die Nase vorn. Die Postbank ist darüber hinaus auch der beste Online- und Filialanbieter.

Die Testsieger

Die besten Ratenkredite

Ratenkredite: Gesamtergebnis

Das insgesamt beste Ergebnis im Test erzielt die Postbank. Sie punktet mit ihrem Angebot sowohl bei den Ratenkrediten in der Filiale als auch bei den Online-Offerten. Das Gesamt-Ranking enthält nur Institute mit Filial- und Online-Angebot (Angaben in Prozent der maximal möglichen Punkte).

 Top 5 Filiale & Online
 AnbieterErgebnis
1Deutsche Postbank83,81 %
2Deutsche Bank82,64 %
3Commerzbank79,74 %
4Unicredit/HVB*78,38 %
5Targobank72,24 %
Quelle: DFSI; *Sofortkredit/Online (Komfortkredit/Filiale: 74,99 %);
Ergebnisse gewichtet anhand der Anzahl an Musterkunden, die einen
Kredit bekommen hätten (mit Restschuldversicherung bei Tod)

Fall 1: Berufsanfänger

Der Fall: Berufsanfänger (21 Jahre), Ausbildung zum Kfz-Mechatroniker vor zwölf Monaten abgeschlossen, unbefristeter Vertrag (1900 Euro brutto). Keine Kredite, wohnt bei den Eltern (300 Euro/Monat). Für eine USA-Reise (zwei Monate) möchte er 5000 Euro aufnehmen, die er in 24 Raten zu 250 Euro abbezahlen will.

 Top 5 Filiale
Ergebnis
1Commerzbank87,39 %
2Deutsche Bank80,90 %
3BBBank80,89 %
4Unicredit/HVB*80,00 %
5Targobank77,14 %
 Top 5 Online
1ABK Bank89,14 %
2DKB Bank88,03 % 
3Commerzbank87,39 %
4CosmosDirect87,10 % 
4SKG Bank87,10 % 
Quelle: DFSI; Angaben in Prozent der maximal möglichen Punkte;
*(Komfortkredit – Filiale)

Fall 2: Arbeiter/Angestellte

Der Fall: Fliesenleger (30 Jahre), seit fünf Jahren beim selben Arbeitgeber (2500 Euro brutto). Ehefrau verdient als Verwaltungsangestellte 2200 Euro. Keine Kinder, Mietwohnung (750 Euro). Kreditwunsch: 7500 Euro für eine neue Küche (36 Monate Laufzeit). Für ein Auto bedient das Paar bereits einen Kredit (Restschuld 4000 Euro) mit monatlich 250 Euro.

 Top 5 Filiale
Ergebnis
1Deutsche Postbank86,55 %
2Deutsche Bank84,92 %
3Commerzbank83,02 %
4BBBank80,88 %
5Unicredit/HVB*77,87 %
 Top 5 Online
1DKB Bank87,98 %
2CosmosDirekt87,07 % 
2SKG Bank87,07 %
4Deutsche Postbank86,55 % 
5ABK Bank86,47 %
Quelle: DFSI; Angaben in Prozent der maximal möglichen Punkte;
*(Komfortkredit – Filiale)

Fall 3: Leitende Angestellte/öffentlicher Dienst

Der Fall: Kita-Leiterin, 45 Jahre, seit 15 Jahren beim selben Arbeitgeber (4250 Euro). Ehemann Verwaltungsangestellter (2800 Euro). Zwei schulpflichtige Kinder. Eigene, noch nicht entschuldete Immobilie (792 Euro). Keine anderen Kredite. Der Wunsch: eine neue Einrichtung und ein Klavier (20 000 Euro, 48 Monate).

 Top 5 Filiale
Ergebnis
1Deutsche Postbank83,81 %
2Deutsche Bank82,42 %
3Commerzbank80,78 %
4BBBank78,34 %
5Targobank76,23 %
 Top 5 Online
1Norisbank86,58 %
2DKB Bank85,41 % 
3ABK Bank84,05 %
4CosmosDirect83,86 %
4SKG Bank83,86 % 
Quelle: DFSI; Angaben in Prozent der maximal möglichen Punkte;

Fall 4: Beamte

Der Fall: Lehrerehepaar (Ende 50; insgesamt 7000 Euro brutto). Wegen angestrebter Auszeit beziehen sie nur zwei Drittel des Gehalts. Eigenheim  selbst genutzt (700 Euro), eines der beiden Kinder studiert noch (800 Euro Zuschuss). Kredit: 30 000 Euro für Bootsrenovierung (72 Monate). Rückzahlung vor Pensionierung.

 Top 5 Filiale
Ergebnis
1Deutsche Bank80,90 %
2Deutsche Postbank79,41 %
3BBBank74,49 %
4Commerzbank72,21 %
5Unicredit/HVB*69,19 %
 Top 5 Online
1Evang. Kreditgen. Kassel82,29 %
2DKB Bank82,18 %
3Norisbank82,09 %
4Deutsche Bank80,90 %
5Deutsche Postbank79,41 % 
Quelle: DFSI; Angaben in Prozent der maximal möglichen Punkte;
*(Komfortkredit – Filiale)

Fall 5: Handwerker

Der Fall: Selbstständiger Sanitärinstallateur (50 Jahre), betreibt seit 15 Jahren eine eigene Firma mit fünf Beschäftigten. Lebt in Scheidung, der 17-jährige Sohn wird vom Vater mit monatlich 250 Euro unterstützt. Im langjährigen Schnitt erzielt der Handwerker ein Monatseinkommen von rund 6000 Euro brutto. Wohnhaft zur Miete (zahlt dafür monatlich 500 Euro). Keine sonstigen Kredite, die Firma ist schuldenfrei.

Wegen des Zugewinnausgleichs im Rahmen der Scheidung benötigt er 25 000 Euro, da sonst der Verkauf der Firma anstünde. Der Kredit soll in 84 Raten abbezahlt werden. Ex-Frau hat keinen Anspruch auf Unterhalt, Mann ist seit Jahren Kunde der Bank.

 Top 5 Online
1Evang. Kreditgen. Kassel*85,00 %
2DKB Bank81,80 %
3Volkswagen Bank direct68,43 %
4Barclaycard Barclays Bank60,59 % 
5Bank 11 direct60,41 % 
Quelle: DFSI; Angaben in Prozent der maximal möglichen Punkte;
*EKK-Privatkredit; nur fünf Angebote erhalten

Fall 6: Freiberufler

Der Fall: Niedergelassener Facharzt (58 Jahre), eigene Praxis. Erzielt nach Abzug aller Kosten für Praxis und Personal brutto Einkünfte in Höhe von rund 9000 Euro pro Monat. Er ist verheiratet, das Paar hat keine Kinder. Für das Annuitätendarlehen der selbst genutzten Immobilie zahlt er 1933 Euro monatlich. Zudem läuft ein Firmenkredit (Restschuld 20 000 Euro), den er monatlich mit 500 Euro bedient.

Für eine neue, hochwertige Wohnungseinrichtung sowie die Renovierung seines Ferienhauses möchte er einen Ratenkredit über 50 000 Euro aufnehmen, den er in 60 Monaten zurückzahlen will.

 Top 5 Online
1Evang. Kreditgen. Kassel*79,00 %
2DKB Bank75,70 %
3Netbank69,71 %
4Volkswagen Bank direct65,44 % 
5Bank 11 direct53,99 % 
Quelle: DFSI; Angaben in Prozent der maximal möglichen Punkte;
*EKK-Privatkredit; nur sechs Angebote erhalten

Fall 7: Rentner

Der Fall: Rentnerehepaar (beide 67, selbst genutze Immobilie schuldenfrei) möchte eine Arktis-Kreuzfahrt unternehmen, ohne dabei knausern zu müssen. Kreditwunsch: 15 000 Euro (Rückzahlung in 60 Raten). Gemeinsame gesetzliche und private Rente von rund 2100 Euro netto. Monatliche Nebenkosten 300 Euro.

 Top 5 Filiale
Ergebnis
1Deutsche Postbank85,49 %
2Deutsche Bank84,08 %
3BBBank79,01 %
4Commerzbank75,34 %
5Unicredit/HVB*74,30 %
 Top 5 Online
1ABK Bank85,71 %
2Deutsche Postbank85,49 %
3Deutsche Bank84,08 %
4Norisbank83,42 % 
5Volkswagen Bank direct81,73 % 
Quelle: DFSI; Angaben in Prozent der maximal möglichen Punkte;
*(Komfortkredit – Filiale)

 

 

Der Test

Für die Untersuchung wurden Finanzinstitute mit Privatkundengeschäft schriftlich befragt, die bundesweit Ratenkredite inklusive Restschuldversicherung für Privatpersonen anbieten (ohne Verwendungsbeschränkung). Differenziert wurde bei der Auswertung nach den Vertriebswegen „Filiale“ und „Online“. Kredite, die über beide Varianten angeboten werden, wurden auch in beiden Teilkategorien gewertet.

Bei der Kategorie „Filialvertrieb“ wurden nur Anbieter berücksichtigt, die ein bundesweites Netz mit mindestens 50 Filialen unterhalten. Die Unterscheidung Online/Filiale hatte keinen Einfluss auf die Bewertung der einzelnen Angebote, da das zu Grunde liegende Bewertungsschema gleich war. Von den angeschriebenen Instituten beteiligten sich 29 und lieferten Angaben zu 31 bundesweit angebotenen Krediten (Stand April).

Vorgelegt wurden den teilnehmenden Anbietern jeweils sieben vom Deutschen Finanz-Service Institut (DFSI) entwickelte Musterfälle, für die nach einem identischen Schema Punkte vergeben wurden. Bewertet wurden Dutzende Angaben in den Bereichen Kredit (Kreditvergabe, Zinssätze, sonstige Kosten und Gebühren) und Restschuldversicherung (Kosten bei Tod, Produktmerkmale). Über alle Musterfälle konnten insgesamt 730 Punkte erreicht werden. Der Bereich Kredit steuerte knapp 77 Prozent zum maximal möglichen Ergebnis bei, auf die Restschuldversicherung entfielen gut 23 Prozent.

Die Gehaltsangaben in den Musterfällen wurden anhand von Vergleichsportalen ermittelt. Die Angaben zu den Immobilienkrediten wurden anhand der Websites www.fmh.de und www.biallo.de gegengecheckt. Dabei wurden nicht die besten, sondern eher mittelmäßige bis gute Angebote übernommen. Das Einkommen des Rentnerpaars im Fall 7 lehnt sich an den Rentenversicherungsbericht 2012 des Bundesministeriums für Arbeit und Soziales an.

Zunächst wurden die Ergebnisse jedes Anbieters für jeden Musterkunden ermittelt. Aus den gewichteten Ergebnissen der Musterfälle ergibt sich schließlich das Gesamt-Ranking. Die Gewichtung errechnet sich aus: Anzahl der erreichten Punkte dividiert durch die Anzahl der „erfolgreichen“ Musterfälle multipliziert mit der Anzahl der Musterfälle insgesamt. Der so erhaltene Wert wurde ins Verhältnis zur maximal möglichen Punktzahl gesetzt (s. Tabellen).

 

(veröffentlicht in FOCUS 34/2014 vom 18. August 2014)

 

Bester Ratenkredit


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